阿里小贷研究报告.pptx-资料库

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阿里巴巴小贷业务研究报告（初稿） 2012年9月14日

前言 n 阿里巴巴作为电子商务领域的领头军，近两年在金融服务领域开展了卓有成效的商业模式创新，其利用庞大的客户资源、海量的交易数据及信息技术手段，实现了微贷业务的“批量化生产”，“小额金融贷款工厂”模式逐渐成型，成为公司又一收入和利润增长级，这种充分发挥自身的资源和优势进行商业模式创新的实践值得借鉴 n 本报告介绍和初步分析了阿里巴巴小额贷款业务模式的现状和特点，希望能为安邦了解行业动态及进行自身的商业模式创新提供一些参考

2010年6月阿里巴巴小额贷款股份有限公司成立，标志着阿里巴巴电子商务+金融服务商业模式的建立 n 致力于为全球所有人创造便捷的网上交易渠道 n阿里国际业务，协助全球小企业通过电子商务拓展海外业务，国际业务用户数 2940万，企业商铺数量 250万 n阿里小企业业务，主要经营服务中国小企业的电子商务平台，小企业注册用户数为5480万名，企业商铺数量为840万 n中国平台式的B2C 购物网站， n中国全面的品质团购网站 n提供全面商品、商家、购物优惠信息的网上购物搜索引擎 nC2C网上购物平台，旨在建立全面完善的电子商务生态系统，拥有8 亿多条产品信息和5亿名注册用户阿里巴巴集团七大事业群 n2005年10月收购中国雅虎，为阿里巴巴集团的全资子公司 n中国主流的第三方网上支付平台，阿里巴巴的关联公司 n先进的分布式云计算服务开发商，电子商务数据采集、海量电子商务数据快速处理，和定制化的电子商务数据服务浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司 n 2010年6月8日成立，股东包括阿里巴巴（70%）、复星集团（10%）、银泰百货（10%）、万向集团（10%），是国内首家面向电子商务领域小微企业融资需求的小额贷款公司重庆阿里巴巴小额贷款股份有限公司 n 2011年6月成立，为阿里巴巴第二家小额贷款公司 n 专注于小微企业的融资服务提供商

阿里巴巴小额贷款主要有两种模式，“阿里小贷”和“淘宝小贷”分别针对不同的客户类型，采取不同的贷款方式阿里小额贷款产品平台类型贷款额度贷款方式盈利方式淘宝小贷阿里小贷 n B2C平台，为淘宝和天猫的客户提供的订单贷款和信用贷款 n B2B平台，为阿里巴巴上的企业客户提供信用贷款 n 订单贷款：贷款额度较小，最高设限为100万，贷款周期30日 n 信用贷款：最高额度100万，贷款周期6个月 n 解决燃眉之急的贷款，经审核通过，即时打入客户的支付宝账户利息收入 n 订单贷款：日利率0.05% n 信用贷款：日利率0.06% n 信用贷款：门槛为5万-100万，期限为1年 n 循环贷：获取一定额度作为备用金，不取用不收利息，随借随还 n 固定贷：获贷额度在获贷后一次性发放 n 循环贷：日利率0.06%(年利率约合21.9%)，用几天算几天，只算单利 n 固定贷：日利率0.05%(年利率约合18.25%) n 订单贷款：卖家凭借“卖家已发货”的订单，就可以申请贷款，本质上是订单质押贷款 n 信用贷款：完全的无担保、无抵押贷款，阿里业务平台上的商户凭借信用记录即可申请

阿里巴巴介入金融服务领域，核心优势是其拥有的庞大的客户资源和数据，并能基于云计算平台通过对客户信息的充分分析、挖掘，实现对客户信用水平和还款能力的准确、实时把控 n 监控客户现金流，如出现违约，可截断客户的现金流资金流资金流商品供应商（企业和个人）交易信息交易信息商品购买者（企业和个人）在线视频调查模式网络数据模型交叉检验技术 (辅以第三方验证) 云计算平台信息流信息流信息流 n 海量的客户和交易数据赋予了阿里巴巴掌握客户信息及其交易行为的强大的优势发放贷款各渠道信息和调研获得的客户信用记录、交易状况、投诉情况客户信用水平和还款能力评估报告和结果

阿里小贷公司建立了多层次微贷风险预警和管理体系，实现了贷款前、中、后三个环节的紧密结合，有效规避和防范了贷款风险线上行为：社区活动、在线交易、增值服务、产品发布、企业基本资料贷中 n 根据企业电子商务经营数据和第三方认证数据，辨析企业经营状况，反应企业偿债能力 n 通过支付宝及阿里云平台实时监控商户的交易状况和现金流，为风险预警提供信息输入贷前、贷中、贷后的一体化数据采集和分析贷前 n 通过互联网监控企业经营动态和行为，可能影响正常履约的行为将被预警 n 贷后监控和网络店铺（账号）关停机制，提高客户违约成本，有效控制贷款风险贷后线下行为：银行流水、经营模式、财务状况、家庭情况等

阿里巴巴金融凭借强大的数据支持，充分发挥成本和效率的优势，使得微贷工厂化的运营模式日趋成熟，极具发展潜力商户提出贷款申请视频远程沟通网络/线上操作收到贷款阿里小贷审核客户数据数据支持视频远程沟通客户资信评估发放贷款 n 从提出申请，到商户收到贷款，整个过程全流程系统化、无纸化，最快只需三分钟 2012年上半年 170万笔 7000元 13万 260亿 100万 3.65亿 21亿 9000笔日贷款累积投放贷款每笔贷款累计提供贷款的企业数累计贷款单日利息全年利息总额收入收入阿里巴巴集团 2011年净利润 n 约89%的企业客户需要融资，融资需求在50万以下的企业约占55.3%，200 万以下的约占 87.3%，200万以下的融资需求是传统金融的短板 n 小额贷款经营利润率在30-50%之间

然而，阿里巴巴小额贷款业务也存在诸多发展瓶颈，还需要在整合产业链方面进一步创新，也尚需等待政策的进一步开放阿里小贷目前覆盖的产业链部分产业链整合原材料生产研发采购制造销售购买物流消费者 n 目前阿里小贷的贷款客户集中于销售和购买端，这种状况是与其电子商务的模式高度匹配的（电子商务只连接商品提供者和购买者，且交易信息可控），未来业务可以考虑拓展至产业链其他环节，但受制于信息技术平台的搭建，目前的模式难以复制到产业链上的其他参与方贷款资金 n 贷款资金仅限于注册资本金：向客户发放的贷款只能来源于股东的注册资本金，同时若公司在银行获得授信，央行规定不超过注册资本金50%的部分可以放贷，商户和个人消费者的资金理论上阿里巴巴都不能用于发放贷款，否则就涉嫌非法集资，浙江和重庆阿里小贷公司的注册资本金达到16亿，相比平台上的庞大客户群，贷款资金来源问题迟早会成为其发展的桎梏差别待遇 n 税收负担：小额贷款公司面临着较为沉重的税收等成本负担，“而非金融机构的身份，使得小额贷款在所享受政策等方面与金融机构有着较大差别，发展前景也较为模糊

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