新一代核心银行系统的实施规划.pdf

发布时间：2022-06-01 发布人：admin 分类：说明书资料大小：0.20M 资料格式：pdf 举报版权申诉

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技术 !"#$%&’&() 新一代核心银行系统的实施规划丁磊核心银行系统是银行对外提供金融服务的平台，也往来信息、客户在银行的信用状况、客户历史账务信息是银行内部账务处理的中心。在银行的整体业务系统架和客户服务信息等，这些信息被称作客户的全貌；④银构中，核心银行系统处在中央枢纽的关键位置。核心银行基于对客户全貌的了解，制定相应的业务策略，对客行系统的重要性决定了其生命周期通常在 !"#$ 年以上，也就是说，核心银行系统的选择会影响银行未来 !" #$ 年的业务发展。因此，在银行准备更换核心银行系统之前，必须从银行长远战略的角度，对更换核心系统所需达到的目标、核心系统更换与银行整体业务战略和 %& 规划之间的关系等方面进行认真和细致的研究。 !"#$%&’()*+, -.构建面向客户的业务系统银行未来的业务系统，应该充分体现面向客户的特户进行分析和类分，针对不同类型的用户采用不同的销售手段，提供不同层次的客户服务。 *.实现全行范围的信息集中与信息共享银行未来的信息系统应该是一个全面集中的系统，几乎所有业务信息的存储和业务请求的处理均在总行处理中心完成。在这一架构中，一些对银行管理非常重要的信息，如全行业务状况信息、全行资金头寸信息等，将能够及时、准确的获得。而对客户服务而言，集中的信息架构也有利于全行范围内客户信息的收集和管理。在集中的信息架构中，仍然会有不同的业务系统处点，即从系统的设计架构到系统的业务功能，乃至银行理不同的银行业务，如核心银行系统处理存贷款业务、的业务组织架构和业务处理流程，均要以了解客户和为单证中心系统处理外汇贸易融资业务等。不同的业务系客户提供最佳服务为最高原则。为了达到以上目标，银统保存着各自的业务信息，而有些信息，如客户信息、账行应该做到：①强化客户经理的作用，在网点设置专门务信息等则需要各个业务系统共享。因此，在未来的信的低柜客户服务人员，缩短银行与客户之间的距离，为息系统中，在不同的银行业务处理系统之间需要建立通客户提供更专业的服务；②在各项业务处理流程的设计畅的信息共享渠道，实现不同业务系统间业务信息的共和业务系统的设计中要充分考虑客户的需求和感受，将享。银行内部管理（如内部核算、内部控制等）对客户服务 /.实施后台业务处理的上收集中及扁平化的资所造成的影响减到最小程度；③为充分、准确地了解客金管理户，应建立一套统一的客户信息系统，向银行业务人员集中的信息架构对银行的业务处理和管理模式也及客户本人提供客户基础信息、客户与银行的全部业务提出了新的要求。由于业务处理的集中，一些原先分散 · 中国金融电脑 *++, 年第 , 期 ,0

技术 !"#$%&’&() 在基层网点的业务可以上收到分行甚至总行一级进行包括核心银行系统及贸易融资、资金运作和信用卡等业集中处理，如各类单证业务、本票和汇票业务等。此外，务处理系统。对内部分处理银行内部财务管理业务，其银行的内部财务管理也可以上收到分行一级进行处理。功能通常由财务会计系统实现。业务处理的上收有利于提高银行的服务水平和服务的运作层之上是管理层，对银行的业务处理行为进行一致性，并能有效的控制风险，降低运营成本。管理和控制。管理层是银行提高集约化管理水平、控制同时，集中的信息架构也使银行内部资金的集中管风险、降低内部成本和实现内部考核的重要手段。管理理成为可能。账务信息的集中使总行管理部门能够及层中的系统需要从运作层获取原始数据并进行归集和时、方便地获得最底层网点的资金头寸情况，在信息透分析。管理层也包括对外和对内两部分，对外部分对银明度极高的情况下，可以减少资金管理的层级，实现扁行所提供的服务进行分析和控制，包括客户关系管理、平化的资金管理模式。所谓扁平化的资金管理，即总行风险管理和稽核等系统。对内部分对银行内部的财务指能够直接统筹管理和运作全行范围内的所有资金头寸，标、成本和绩效进行管理和控制，其功能通常由管理会从而达到资金运作高效率、低风险的目标。计系统实现。 -.建立适应多变业务环境的灵活系统架构随着市场经济的不断推进，未来的金融市场会越来银行信息系统架构的最顶层是战略层。战略层中的系统根据银行业务状况、财务信息以及外部市场的变化越复杂多变。面对不断调整的管理规则、创新的金融产信息，进行数据挖掘和分析，为银行管理层的战略决策品和变化的客户需求，银行未来的信息系统需要建立在提供参考。战略层中主要包括了商业智能系统和决策支一个灵活的系统架构上。灵活的系统架构应该实现以下持系统等。功能：①开放和集中的信息交换平台，在企业级进行各系统间的信息传递，实现各应用系统的数据整合；②构建银行核心竞争力平台，建立银行客户服务和账务处理 ."/0123#$45*+67 核心，以适应未来混业经营的趋势；③使用参数化的系 /.建立以客户为中心的业务服务架构，并提供统设计，实现灵活的产品设计和业务规则设定，缩短产相应的服务品推向市场的时间。新一代核心银行业务系统完全建立在以客户为中 ,.实现全面的渠道整合渠道是银行向客户提供服务的手段，在未来全面竞心的设计架构上，即系统将客户作为最基础的服务单元，所有的客户关系、账户、交易、额度、产品、服务、渠道争的环境中，银行日益重视在多渠道的环境中提供各种等信息都围绕客户记录进行组织，通过每个客户在银行服务。为了充分发挥各个服务渠道的优势，并在各个渠的惟一客户号，银行可以全面了解该客户的各项基本信道提供同质的服务，银行未来的信息系统需要达到全面息、客户的关系信息以及其在银行的所有业务状况。同的渠道整合。渠道整合后，所有服务渠道可以共享银行时，系统的服务手段也需要完全按照以客户为中心的理业务系统中的各类信息，如客户信息、产品信息等，各渠念设计，即所有的服务岗位及服务流程设置都以最大化道都可以针对客户提供个性化的服务，新的金融产品也方便客户为首要原则。可以很方便地同时在所有渠道推广。 *.集中全行的账务信息，全面反映银行的业务状况 !"#$%&’()*+,- 新一代核心银行系统应能够做到账务信息的全面集中。账务信息包括银行日常发生的业务信息，以及根银行未来的信息系统架构分为 ! 个层次。最底层是运作层，直接处理实际业务，它是银行信息系统的基础，据这些业务信息所产生的总账信息。业务信息反映了银行的业务发生状况，而总账信息则反映了银行的财务变也是银行运作最关键的部分。运作层包括对外和对内两动状况。账务信息的全面集中处理，能够为银行管理层个部分，对外部分处理银行与客户及同业间交易，通常全面了解全行的业务变动状况，如资金头寸状况、资产中国金融电脑 *++, 年第 , 期 · ,0

技术 !"#$%&’&() 负债比率、产品盈利状况等信息提供准确而及时的数据方法和账务规则进行方便的调整。此外，系统还应具备基础。将不同的金融产品进行组合提供更复杂的复合金融产 -.构建全行业务信息共享的中心枢纽在银行未来的整体信息系统架构中，除核心银行系统之外，还需要有多个不同的系统共同实现银行的所有品的能力。 0.完成全行的金融服务渠道整合新一代核心银行系统的目标之一是建立全行范围业务需求。这些系统包括贸易融资系统（单证中心系内整合的金融服务渠道。在整合的服务渠道中通过将业统）、资金运作系统、外汇宝系统、客户关系管理系统等。务表现层和业务处理层分开，并设定统一的业务处理逻为了达到业务和信息整合的要求，这些业务处理系统之辑，实现让客户在不同的服务渠道获得同样服务体验的间需要能够共享业务信息，如客户基本信息、信用额度目标。信息、账户余额信息、交易发生信息等。此外，用于银行内部管理和分析的管理会计系统和数据仓库系统也需要从业务处理系统中获取银行对外服务的各类业务信息。由于核心银行系统中整合了全行的客户信息，并且 !"#$%&’()*+ ,-’()*./) 保存着银行级的总账，因此，核心银行系统应该成为全行业务信息共享的枢纽，其信息共享的功能包括：①通 1.信息整合在银行未来的信息系统架构中，信息整合是关键。过核心银行系统中的客户信息文件，与所有业务系统共信息整合是尽量把银行的主要业务数据集中到处理中享全行的客户信息。这些客户信息包括存放在核心银行心，通过集中的核心银行系统进行处理，并为银行的其系统中的信息和通过客户号关联的外围业务系统中保他外围处理系统和分析决策系统提供一致的数据来源。存的特有客户信息；②通过核心银行系统中的客户信息信息整合使原来分散的银行数据资源得到了集中，提高记录，关联客户所有的账户信息，与外围业务系统共享了数据的利用率和利用价值。同时，集中和全面的数据客户账户状况信息和账户交易信息；③接受外围业务系使针对业务数据的分析结果更加准确，也为银行的业务统传来的交易处理信息，在核心银行系统中进行账务记决策带来了更大的帮助。载和处理，并与外围系统共享业务交易发生信息；④与银行信息主要包括以下几类：外围业务系统共享银行级总账中的银行业务状况信息；（ !）集中的客户信息 ⑤向数据仓库和管理会计等系统提供银行的业务运营以客户为中心的信息系统规划的前提是客户在全状况信息。行范围内的惟一性，即每个客户在银行系统内都是一 /.实现扁平化的内部资金管理及业务处理在数据集中处理的前提下，为了简化银行的内部资个惟一的个体，有关该客户的所有信息都可以通过客户记录获得。因此，在银行信息系统架构中，必须有金管理体制，降低资金的使用成本，提高资金的风险管理水平，在新一代的核心银行系统中，需要采用扁平化一个客户信息文件（ "#$）用于存放客户信息，供所有银行系统共享，并保证客户记录的惟一性。由于核心的资金管理体制。扁平化的资金管理包括两个方面的内银行系统是最直接面对客户提供服务的银行应用，因容：一是从业务管理上减少资金管理的中间层次，银行此通常会将核心银行系统中的客户信息文件作为全行的所有资金头寸由总行统一进行控制和管理；二是从业的客户信息文件。务处理上尽量将资金集中到总行，如将本票、汇票和代由于核心银行系统中的客户信息文件会作为全行理业务的资金结算处理集中到总行完成。的客户信息文件，所以最主要的客户信息都会存放在这 ,.实现全面参数化的灵活产品定义功能新一代核心银行系统需要具备灵活的金融产品定里，这些信息包括：①客户的基础信息，如客户号、姓名、年龄、地址、职业状况、身份证明、联系方法、印鉴签名义能力，通过参数的设置，能够对产品的业务特性、处理等；②客户的财务状况，如财务报表、资产负债状况、信 · 中国金融电脑 *++, 年第 , 期 ,2

技术 !"#$%&’&() 用级别等；③客户的业务状况，如客户的业务申办状况、防范和控制业务风险的能力。银行对客户的评级和评价等；④客户的关系状况，即客但这并不意味着所有的业务数据都要存放在核心户与客户之间的关系。系统中。业务处理的差异性导致各个外围业务系统中仍还有一些客户信息不直接存放在客户信息文件中，然会保存着其处理业务所特有的业务信息，如贸易融资而是通过客户号关联到其他文件中。这类客户信息包和资金交易的详细业务信息。这些信息用于记载外围系括：①客户的账户信息，包括核心系统中的存贷款账户统处理业务中所包含的特殊业务数据。还有一些与前端信息和外围业务系统中的账户信息如信用卡账户信息渠道服务相关的业务数据可能也需要存放在分行以至等，在外部系统接口支持的情况下，还可包含外部系统网点的前端系统中。这可能是因为某些数据纯粹是本地的账户信息如客户在证券公司和保险公司的账户信息。的数据而没有集中存放的价值；也可能是为了提高交易 ②客户的信用额度信息，大多数国外银行采用客户额度处理效率；还有可能是为了在系统断线时维持必须的业制来管理每个客户的信贷风险。对每个客户设置一个总务处理。但这些存放在不同地点的业务数据，都可以通额度，在总额度下根据客户在银行的业务，包括各类贷过核心系统、外围业务系统及前端渠道接口进行访问，款、信用证、担保、保函、外汇买卖结算等业务分别设置也会被抽取到数据仓库中，进行进一步的分析和研究。子额度，并在客户层面随时反应客户的风险全貌。③客（ "）统一的账务信息户的抵押品信息，包括抵押品的类型、价值和所关联的为了保证未来系统中的账务信息能够如实反映银贷款业务，以及抵押品的重审日、到期日等信息。④客户行的财务状况，必须对银行账务结构的设置和产品账务的联络记录，包括客户的业务咨询、服务请求及其反馈处理规则的定义进行集中的管理，会计科目及总账账号信息，以及客户经理与客户的联络和销售记录。的使用规则由总行统一设定和开立，会计账务规则也由此外，一些银行的外围业务系统（如贸易融资业务总行统一在系统中设定。系统、信用卡业务系统、保险业务系统等）中会使用一些核心系统的总账应能体现全行的业务状况，因此在专有的客户信息。这些客户信息通常只在该业务系统中外围业务系统中发生的业务，其账务信息也需要记载到使用，具有相当的特殊性。对于这些客户信息，如果在系核心系统的总账中，以保证该总账能够统一反映整个银统实施的过程中将其整合到核心银行系统的客户信息行的账务信息。文件中，就会造成客户信息文件所包含的内容过于庞大外围系统中的账务信息归并到核心系统总账的方和复杂。因此，在客户信息系统的设计中，可以考虑将各式有两种：一种是外围系统中没有账户，账户信息全部个外围业务系统专用的客户信息保存在这些外围系统放在核心系统中，业务所产生的记账信息传送到核心系中，成为独立的子客户信息文件。而这些子客户信息文统中记账。另一种是外围系统有自己的账户信息，业务件通过惟一的客户号与核心系统中的客户信息记录关发生时直接在外围系统中记账，当日终业务终了时再将联起来，需要时，可以通过核心银行系统访问到存放在账务信息归并到核心系统总账中。各外围业务系统中的特有客户信息。同样，当外围业务系统需要访问客户的基础信息时，也能够通过客户号访 *-运营和分析型总账在银行未来信息系统中，需要有银行级的总账用于问核心系统中的客户信息。（ !）整合的业务数据反映全行的业务状况。但银行的账务通常分为两部分：外部账和内部账。外部账用于核算银行向客户提供的金银行在为客户提供金融服务的过程中，会产生大量融服务，主要由核心银行系统进行处理；而内部账则用的业务数据。在未来大集中的信息系统架构下，大部分于核算银行自身的资产、开销和分配等，通常由单独的的业务数据会保存在总行的处理中心，用于反映全行的财务会计系统进行处理。两者在进行会计核算时所关注业务状况。由于业务数据的集中，银行可以对原来的业的要素是不一样的。因此，在国外的银行中，通常会有两务处理流程进行整合和调整，适应业务处理扁平化的要种不同类型的银行级总账，即运营型总账和分析型总求，也可以及时监控和管理全行的业务发生情况，提高账。中国金融电脑 *++, 年第 , 期 · ,.

技术 !"#$%&’&() 运营型总账通常位于核心系统中，这是因为核心对账等，而账务处理只是其中较为简单的一部分。所系统会处理绝大多数的外部账务。运营型总账在设置以贸易融资业务系统也会使用专门的业务系统或业务账务结构时侧重的是反映银行的业务经营状况，便于模块处理。③资金运营系统。资金运营系统主要是对产品的会计核算，满足客户服务的需求。因此，运营银行内部的资金进行运作，包括一些代客交易。资金型总账的结构设置上对于资产、负债等业务的分类会运营系统通常分为前、中、后台三个部分，前台主要比较细致一些。核心系统以外的一些外围业务系统，完成市场信息的获取和交易指令的下达；中台主要完如贸易融资系统、资金运营系统、信用卡系统等产生成风险的评估和控制；后台主要完成交易账务的记载的账务也会归并到核心系统的总账中。和资金的结算。资金运营业务以产品为导向进行处理，分析型总账则通常位于财务 ! 管理会计系统中。分析型总账在设置账务结构时侧重于银行内部的成本考虑的是交易的提交、风险的控制和交易账务信息的记载，几乎所有银行的资金运营业务都是在独立的系核算和财务管理，满足内部管理的要求。因此分析型统上运行的。总账的结构设置会在固定资产、收支等方面进行细致使用专门的外围业务系统处理某些特别的银行业的划分。务并不意味着对银行整体信息系统架构的破坏。信息虽然这两种类型的总账分别处于银行信息系统中的共享和整合才是关键，只要在外围业务系统和核心的不同位置，侧重点也各不相同，但两者都是银行级银行系统之间建立良好的接口，核心业务与外围业务的总账，都需要一致的反映全行的业务状况。因此，信息的整合程度就不会比在核心系统中实现所有的功两者之间也存在着账务同步的问题。也就是说，在运能差。为了实现核心与外围系统间的业务信息整合，营型总账的结构中也包含了财务收支方面的分类，只需要建立良好的接口机制。通过系统间的信息接口建是划分没有分析型总账那么细致。财务会计系统也会立核心银行系统与其他外围业务系统之间的连接，达每天将其财务方面的总账数据按运营型总账中的分类到信息共享和交易联动的目的。信息共享包括客户信标准汇总后归并到核心系统的运营型总账中来。这样，息和业务信息的共享，通过在各系统中建立客户信息在核心系统中产生的业务状况表就能够反映全行的业管理接口及业务信息查询接口的方式实现。而交易联务状况。同样，每日也需把核心系统中的有关金融业动则需要在渠道整合平台上设定交易的业务逻辑，以务的运营型总账数据按分析型总账中的分类标准汇总达到一笔交易分别在多个后台应用中处理的目的。后归并到分析型总账中。这样，由分析型总账产生的核心银行系统与后台外围系统的整合，可以达到资产负债表也能够反映包含了全行所有业务的资产负如下目标：①整合的客户信息。银行所有客户的基础债状况。信息保存在核心银行系统中，一些与外围业务相关的 -.核心银行系统与外围业务系统间的关系核心银行系统虽然是最主要的业务处理系统，但客户信息存放于各外围业务系统中。每个客户在全行范围内只有一个惟一的客户号，通过该客户号可以访不是所有的银行业务都需要在核心银行系统中实现。问客户的所有业务信息。②集中的客户账户信息。客一些银行业务的处理方法和模式与普通存贷款业务的户和账户的关系不仅可以关联核心银行系统中的账户，处理方法和模式相差较大，因此，往往会使用专门的也可以关联外围系统的账户。在核心银行系统中可以业务处理系统或业务处理模块来实现这些业务功能。通过设置外部账户将外围系统中的账号映射到核心银这类特别的银行业务包括：①信用卡业务系统。信用行系统中进行查询和管理。③统一的信用额度管理。卡的业务处理包括了发卡、收单、信用评分、促销管在核心银行系统中可以管理和控制客户的全部信用额理等与传统存贷款业务差别较大的内容，因此通常银度，这可以使银行了解和管理任何一个客户的全面的行都会在核心系统之外选择专业的信用卡解决方案。账户和信用情况。同时也可以在不同的外围业务系统 ②贸易融资业务系统。贸易融资业务系统主要是对各中对客户的信用额度进行分配。④完整的总账信息。类单证及文档的登记、处理和审批，以及报文的收发、外围系统可以在日终处理时用批文件的方式将总账账 · 中国金融电脑 *++, 年第 , 期 /+

技术 !"#$%&’&() 务分录信息输入到核心银行系统中，系统会读取批文的要求也较多，因此有较多的报表需求。核心银行系件，并产生相应的总账账务。这样就可以将外围系统统的主要系统功能是向客户提供高质量和全面的服务，中的总账账务发生情况合并到核心银行系统中，使核所以系统产生的报表也主要是与对外服务相关的业务心银行系统中的总账能够全面反映全行的账务情况。状况报表。那些与管理相关的统计报表，如果放在核 ⑤整合的客户对账单。核心银行系统也可以将客户的心系统中生成，不但会增加核心系统的处理压力，导所有账户（包括外部账户）整合在一起，生成联合对致系统处理客户业务的效率下降，而且也会增加核心账单。这可以让客户方便地了解到自己所有账户的业系统的开发工作量。因此，统计和管理类报表的生成，务状况。⑥支持外部交易处理。核心银行系统能够处应该通过在核心系统之外构建一个独立的报表生成模理来自外围系统的记载账户账务的交易。外围系统可块来实现。以将业务交易信息发送到核心银行系统，核心银行系在统计和管理类报表的生成过程中，有三个处理统会接受这些交易并记载相应的账务，最后将交易的步骤：第一步是数据的采集，指获取生成报表所需的原处理结果反馈给外围系统。始数据，包括账务信息、统计标志等；第二步是数据的 -.核心银行系统与数据仓库系统间的关系建立一个有效、良好的数据仓库系统的关键是能整合，就是将分散在各个业务系统中的原始数据进行归并和处理，并保存历史数据，以满足报表生成的要求；够根据预先设计的数据模型将散布在银行各个系统中第三步是报表的生成，在这一步骤中，应建立灵活的报的信息归集起来，以供分析和决策使用。数据仓库建表定义和生成机制，可以通过参数配置的方法定义报表设的成功与否，首先取决于数据模型设计是否科学合的格式和生成规则，并根据前一步骤中整合的数据生成理；其次取决于数据采集是否完整有效。核心银行系报表。统是数据仓库最主要的数据源之一，因此，数据仓库这三个处理步骤中，数据的采集应该在核心银行系统的实现效果，很大程度取决于核心银行系统是否系统和各个外围业务系统中实现，这样才能保证数据能够向数据仓库提供完整和高质量的数据，这就要求来源的准确性和真实性。而数据的整合及报表的生成核心系统的数据结构设计具有足够的先进性和全面性。功能，应该由报表生成模块实现。报表生成模块的功此外，建立一个完整的客户关系管理系统，也需能包括从业务系统中提取数据并进行整合，以及定义要核心银行系统与数据仓库系统的共同配合。客户关和生成报表。在目前系统的实施路径中，为了保证在系管理系统包括两种类型：操作型客户关系管理系统核心系统投产时，能够正常的产生各类统计和管理报和分析型客户关系管理系统。操作型客户关系管理系表，统计报表生成模块应该作为核心系统项目的一个统是直接面向银行客户提供服务的系统，其信息主要子系统进行实施。源自核心银行系统中的客户信息和业务信息，还有一在未来的全行信息系统构建过程中，会建立全行部分信息源自分析型客户关系管理系统对客户分类、的数据仓库。数据仓库的功能之一就是对全行的数据客户行为分析和市场分析的结果，通过这些分析结果，进行归集和整合。因此当数据仓库实现之后，可以从使用操作型客户关系管理系统的银行业务人员才能向中生成统计和管理报表。此时，统计报表生成模块的客户提供个性化的服务。分析型客户关系管理系统则数据整合功能将被数据仓库替代，而报表定义和生成是基于数据仓库之上的一个应用，各个银行业务系统功能也将依托于数据仓库。中的客户和业务信息被归集到数据仓库后，经过分析型客户关系管理系统中模型和公式的分析和整理，得出的分析结果被送到操作型客户关系管理系统中供参考和判断。 ,.业务管理统计报表的生成国内的银行由于面对的监管部门较多，内部管理中国金融电脑 *++, 年第 , 期 · /0

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