银行业务系统的数据库设计.doc

发布时间：2022-06-24 发布人：admin 分类：说明书资料大小：0.92M 资料格式：doc 举报版权申诉

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第12章数据库应用设计实例

——商业银行业务系统

12.1 功能需求与业务处理流程描述

12.1.1 功能需求描述

12.1.2 业务处理流程描述

6.2 数据需求分析

12.3 数据库概念设计

12.3.1 确定实体集、联系集及属性

12.3.2 E-R图

12.4 数据库逻辑设计

第 12 章数据库应用设计实例——商业银行业务系统第 12 章数据库应用设计实例 ——商业银行业务系统通过本章学习，加深对 E-R 模型和关系数据理论的进一步理解，并熟练掌握关系数据库的设计步骤与方法，从而具备正确设计关系数据库的基本能力。另外，在学习过程中还要体会到，正确的数据库设计不是一蹴而就的，它是一个循序渐进和反复设计的过程。 12.1 功能需求与业务处理流程描述商业银行的业务主要包括：资产业务、负债业务和中间业务。负债业务是指商业银行筹措资金、形成资金来源的业务，如存款类业务，它是商业银行资产业务和其他业务的基础。存款类业务可以进一步分为活期存款、定期存款、零存整取、整存零取等种类。资产业务是指商业银行将资金通过各种途径加以运用以取得收益的业务，如现金类业务、贷款类业务、投资类业务。贷款类业务可以进一步分为流动资金贷款、固定资产贷款、个人消费贷款、按揭贷款、银团贷款、联合贷款等种类。中间业务是指商业银行在资产业务和负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用或较少运用银行的资财，以中间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁及其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。中间业务主要包括：支付结算类业务、银行卡业务、代理类中间业务、担保类中间业务、承诺类中间业务、交易类中间业务、基金托管业务、咨询顾问类业务和其他类中间业务。分别介绍如下： 1）支付结算类业务支付结算类业务是指由商业银行为客户办理因债权债务关系引起的与货币支付、资金划拨有关的收费业务。结算业务借助的主要结算工具包括：银行汇票、商业汇票、银行本票和支票等。分别简单介绍如下： (1) 银行汇票是出票银行签发的、由其在见票时按照实际结算金额无条件支付给收款人或者持票人的票据。 (2) 商业汇票是出票人签发的、委托付款人在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。商业汇票分银行承兑汇票和商业承兑汇票。 (3) 银行本票是银行签发的、承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。 - 1 -

数据库系统原理与设计 (4) 支票是出票人签发的、委托办理支票存款业务的银行在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。结算方式主要包括同城结算方式和异地结算方式。分别简单介绍如下： (1) 汇款业务，是由付款人委托银行将款项汇给外地某收款人的一种结算业务。汇款结算分为电汇、信汇和票汇三种形式。 (2) 托收业务，是指债权人或售货人为向外地债务人或购货人收取款项而向其开出汇票，并委托银行代为收取的一种结算方式。 (3) 信用证业务，是由银行根据申请人的要求和指示，向收益人开立的载有一定金额，在一定期限内凭规定的单据在指定地点付款的书面保证文件。其他支付结算业务主要包括：利用现代支付系统实现的资金划拨、清算，利用银行内外部网络实现的转账等业务。 2）银行卡业务银行卡是由经授权的金融机构（主要指商业银行）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。银行卡业务的分类方式一般包括以下几类： (1) 依据清偿方式，银行卡业务可分为贷记卡业务、准贷记卡业务和借记卡业务。借记卡可进一步分为转账卡、专用卡和储值卡。 (2) 依据结算的币种不同，银行卡可分为人民币卡业务和外币卡业务。 (3) 按使用对象不同，银行卡可以分为单位卡和个人卡。 (4) 按载体材料的不同，银行卡可以分为磁性卡和智能卡（IC 卡）。 (5) 按使用对象的信誉等级不同，银行卡可分为金卡和普通卡。 (6) 按流通范围，银行卡还可分为国际卡和地区卡。 (7) 其他分类方式，包括商业银行与盈利性机构/非盈利性机构合作发行联名卡/认同卡。 3）代理类中间业务代理类中间业务指商业银行接受客户委托、代为办理客户指定的经济事务、提供金融服务并收取一定费用的业务，包括代理政策性银行业务、代理中国人民银行业务、代理商业银行业务、代收代付业务、代理证券业务、代理保险业务、代理其他银行的银行卡收单业务等。分别简单介绍如下： (1) 代理政策性银行业务，指商业银行接受政策性银行委托，代为办理政策性银行因服务功能和网点设置等方面的限制而无法办理的业务，包括代理贷款项目管理等。 (2) 代理中国人民银行业务，指根据政策、法规应由中央银行承担，但由于机构设置、专业优势等方面的原因，由中央银行指定或委托商业银行承担的业务，主要包括财政性存款代理业务、国库代理业务、发行库代理业务、金银代理业务。 (3) 代理商业银行业务，指商业银行之间相互代理的业务，例如为委托银行办理支票托收等业务。 (4) 代收代付业务，是商业银行利用自身的结算便利，接受客户的委托代为办理指定款项的收付事宜的业务，例如代理各项公用事业收费、代理行政事业性收费和财政性收费、代发工资、代扣住房按揭消费贷款还款等。 - 2 -

第 12 章数据库应用设计实例——商业银行业务系统 (5) 代理证券业务，是指银行接受委托办理的代理发行、兑付、买卖各类有价证券的业务，还包括接受委托代办债券还本付息、代发股票红利、代理证券资金清算等业务。此处有价证券主要包括国债、公司债券、金融债券、股票等。 (6) 代理保险业务，是指商业银行接受保险公司委托代其办理保险业务的业务。商业银行代理保险业务，可以受托代理个人或法人投保各险种的保险事宜，也可以作为保险公司的代表，与保险公司签订代理协议，代保险公司承接有关的保险业务。代理保险业务一般包括代售保单业务和代付保险金业务。 (7) 其他代理业务，包括代理财政委托业务、代理其他银行的银行卡收单业务等。 4）担保类中间业务担保类中间业务指商业银行为客户债务清偿能力提供担保，承担客户违约风险的业务。主要包括银行承兑汇票、备用信用证、各类保函等。分别简单介绍如下： (1) 银行承兑汇票，是由收款人或付款人（或承兑申请人）签发，并由承兑申请人向开户银行申请，经银行审查同意承兑的商业汇票。 (2) 备用信用证，是开证银行应借款人要求，以放款人作为信用证的收益人而开具的一种特殊信用证，以保证在借款人破产或不能及时履行义务的情况下，由开证银行向收益人及时支付本利。 (3) 各类保函业务，包括投标保函、承包保函、还款担保函、借款保函等。 (4) 其他担保业务。 5）承诺类中间业务承诺类中间业务是指商业银行在未来某一日期按照事前约定的条件向客户提供约定信用的业务，主要指贷款承诺，包括可撤销承诺和不可撤销承诺两种。分别简单介绍如下： (1) 可撤销承诺附有客户在取得贷款前必须履行的特定条款，在银行承诺期内，客户如没有履行条款，则银行可撤销该项承诺。可撤销承诺包括透支额度等。 (2) 不可撤销承诺是银行不经客户允许不得随意取消的贷款承诺，具有法律约束力，包括备用信用额度、回购协议、票据发行便利等。 6）交易类中间业务交易类中间业务指商业银行为满足客户保值或自身风险管理等方面的需要，利用各种金融工具进行的资金交易活动，主要包括金融衍生业务。分别简单介绍如下： (1) 远期合约，是指交易双方约定在未来某个特定时间以约定价格买卖约定数量的资产，包括利率远期合约和远期外汇合约。 (2) 金融期货，是指以金融工具或金融指标为标的的期货合约。 (3) 互换，是指交易双方基于自己的比较利益，对各自的现金流量进行交换，一般分为利率互换和货币互换。 (4) 期权，是指期权的买方支付给卖方一笔权利金，获得一种权利，可于期权的存续期内或到期日当天，以执行价格与期权卖方进行约定数量的特定标的的交易。按交易标的分，期权可分为股票指数期权、外汇期权、利率期权、期货期权、债券期权等。 7）基金托管业务基金托管业务是指有托管资格的商业银行接受基金管理公司委托，安全保管所托管 - 3 -

数据库系统原理与设计的基金的全部资产，为所托管的基金办理基金资金清算款项划拨、会计核算、基金估值、监督管理人投资运作。包括封闭式证券投资基金托管业务、开放式证券投资基金托管业务和其他基金的托管业务。 8）咨询顾问类业务咨询顾问类业务指商业银行依靠自身在信息、人才、信誉等方面的优势，收集和整理有关信息，并通过对这些信息以及银行和客户资金运动的记录和分析，并形成系统的资料和方案，提供给客户，以满足其业务经营管理或发展的需要的服务活动。分别简单介绍如下： (1) 企业信息咨询业务，包括项目评估、企业信用等级评估、验证企业注册资金、资信证明、企业管理咨询等。 (2) 资产管理顾问业务，指为机构投资者或个人投资者提供全面的资产管理服务，包括投资组合建议、投资分析、税务服务、信息提供、风险控制等。 (3) 财务顾问业务，包括大型建设项目财务顾问业务和企业并购顾问业务。大型建设项目财务顾问业务指商业银行为大型建设项目的融资结构、融资安排提出专业性方案。企业并购顾问业务指商业银行为企业的兼并和收购双方提供的财务顾问业务，银行不仅参与企业兼并与收购的过程，而且作为企业的持续发展顾问，参与公司结构调整、资本充实和重新核定、破产和困境公司的重组等策划和操作过程。 (4) 现金管理业务，指商业银行协助企业，科学合理地管理现金账户头寸及活期存款余额，以达到提高资金流动性和使用效益的目的。 9）其他类中间业务包括保管箱业务以及其他不能归入以上八类的业务。中间业务大多属于银行和非银行金融机构交叉经营的领域，因此，国家的宏观金融管理政策对银行、非银行金融机构业务范围的限定，直接决定着商业银行中间业务的开拓空间。我国从 1993 年开始实行银、证、保、信托的严格分业经营，使银行难以设计开发出跨领域、综合性、多方位的中间业务产品，难以提高业务的集约水平和档次。虽然近年来我国在分业经营方面有所松动，但仍是分业管理的模式，中间业务的开拓受到很大限制，无法取得突破性发展。 12.1.1 功能需求描述数据库设计与系统的功能需求有关，一个系统的功能需求需要通过系统分析人员与业务人员的沟通来共同确定。这里，我们直接给出商业银行业务系统的主要功能需求描述。商业银行业务系统主要支持三类用户：银行客户（包括个人客户和单位客户）、银行业务人员、系统管理员。个人客户可以进行活期、零存整取、整存零取、定期的存款和取款业务，基于各种结算工具的现金汇票、转账业务，以及个人消费、按揭等形式的贷款和还款业务；单位客户可以进行对公业务的存款和取款，基于各种结算工具的现金汇票、转账业务，以及流动资金、固定资产等形式的贷款和还款业务。 - 4 -

第 12 章数据库应用设计实例——商业银行业务系统银行业务人员可根据职位分别开展各自的份内工作，例如，客户的存款/取款业务、贷款/还款业务、现金库存管理以及各类中间业务等。系统管理员主要参与决定数据库中的信息内容和结构、数据库的存储结构和存取策略以及完整性约束条件，定义数据的安全性要求和管理系统业务人员的权限，监控数据库的使用和运行。通过与商业银行业务人员的沟通与交流，商业银行业务系统的主要功能包括： (1) 银行网点、部门及员工管理本商业银行业务系统以某城市的分行或中心支行为最上级银行机构，下设同城的支行、分理处、储蓄所等各级直接面向客户开展存款、取款、贷款、转账等各种业务的银行网点，客户在本分行或中心支行内任意一个银行网点发生的业务均属于同城业务。每一个银行网点可下设若干个部门，如存款部、贷款部、会计部、信息部等。每一个部门聘用若干名员工。本分行或中心支行下属的所有银行网点、部门和员工信息以及客户和账户信息被本分行或中心支行的所有银行网点共享。 (2) 存款、现金汇票、转账业务存款业务可进一步分为活期存款（简称为活期）、零存整取（简称为零整）、整存零取（简称为整零）、定期存款（简称为整整）等业务种类。零存整取、整存零取业务可进一步划分为不同期限的零存整取、整存零取业务，如一年期的零存整取业务是分 12 个月每月向银行存入一笔相同的本金，一年之后一次性支取所有本金和利息的业务形式。定期存款是一次性向银行存入一笔本金，到期一次性支取本金和利息的一种存款业务，它还可以进一步分为期限 3 个月、半年、1 年、2 年、3 年和 5 年的定期存款，不同存款期限的利率不同，期限越长则利率越高。根据国家《个人存款账户实名制规定》，客户在开户活期存款、零存整取、整存零取、定期存款等账户时，需要向银行出示本人法定身份证明，如身份证，以实名开户。开户时客户应明确该账户的账户种类（如活期、零整、整零、整整等），支取方式（如凭密支取、凭证支取、凭印支取、任意支取、支付密码等），通兑方式（如不通兑、本分行通兑、本行通兑、全国通兑等）；对于定期存款，还需要进一步明确存期，并选择是否约定转存。定期存款提前支取均需要向银行出示个人身份的合法证件，且只能按活期存款的利率计息。客户本人或委托他人在每次办理存款、取款、转账等业务时需要提供存折或存单或借记卡，并按账户支取方式的要求查验账户人及委托办理人的相关证明材料。对于个人活期账户，可以在不同账户之间办理转账业务（该业务使付款人的账户结余和账户所在银行的负债减少，收款人的账户结余和账户所在银行的负债增加）；也可以办理现金汇票业务（该业务使付款人的账户结余和账户所在银行的负债减少），现金汇票持有人再到指定地银行支取现金（它与现金汇票持有人的银行账户无关，也与现金汇票承付银行的资产和负债无关，只涉及现金汇票承付银行的现金流变化）。客户也可以直接交现金去银行办理转账业务（该业务与付款人的银行账户无关，也与办理银行的资产和负债无关，只涉及办理银行的现金流变化；同时，使收款人的账户结余和账户所在银行的负债增加，但不涉及账户所在银行的现金流变化）。客户还可以直接交现金去 - 5 -

数据库系统原理与设计银行办理现金汇票业务（该业务与付款人和收款人的银行账户无关，也与现金汇票办理银行和承付银行的资产和负债无关，但涉及双方银行的现金流变化）。对于单位账户，可以办理存款、取款业务，基于各种结算工具在不同账户之间办理转账业务，也可以办理现金汇票业务。客户可以办理异地或跨行转账、现金汇票等业务，也可以异地或跨行办理取款业务，但银行需要根据业务类型、客户种类收取不同金额的手续费。例如，普通客户异地银行前台取款按取款额的 1%收取手续费，但每一笔业务的手续费最低收取 1 元，最高收取 100 元；普通客户异地 ATM 机上取款按取款额的 0.6%收取手续费，但每一笔业务的手续费最低收取 1 元，最高收取 100 元。银行每月或每季度或每半年或每年定期为个人活期存款账户或单位存款账户结算一次利息，如果期间遇到中国人民银行调整利率，则需要分段计算利息。但对于零存整取、整存零取、定期存款的利率按办理业务时的利率结算利息，不受之后利率调整的影响。需要按账户生成流水账，反映该账户在指定时间范围内发生的每一笔存款、取款、转账（含现金汇票）、结算利息、扣除业务手续费等业务的单据编号、日期、业务类型摘要、存入金额、支出金额、结余、银行网点（如支行、分理处、储蓄所或 ATM 机）和业务员等。同时，需要为每一个账户按月生成相应的总账信息，以反映该账户的本月存入合计、本月支出合计和月末（或当前）存款结余等信息。 (2) 贷款业务不同形式、不同期限的贷款利率不同，银行还可以在中国人民银行公布的利率基础上根据业务需要进行适当的利率浮动。贷款可分为信用贷款、抵压贷款等形式。贷款业务办理时签定贷款合同，规定贷款期限、贷款金额和贷款利率，也可以同时规定：如遇到贷款期限内中国人民银行调整贷款利率时的利率调整原则。一笔贷款原则上允许提前还款，提前还款时的贷款利率不变，但计息期限按还款时的借款期限计算。 (3) 现金调拔每一个负责前台业务的员工（称为前台业务员）可以在个人钱箱中保存一定数额的现金（个人钱箱下班时放在本银行网点保险箱中保存），前台业务员上班时可以通过填写现金调拔单向本银行网点现金库管员领取一定数额的现金供客户取款备用，下班时需要通过填写现金调拔单将当日业务结余现金交回给本银行网点现金库管员（可以在个人钱箱中保存一定数额的现金）。每一个负责本银行网点现金管理的员工（称为银行网点现金库管员）可以在本银行网点钱箱中保存一定数额的现金，银行网点现金库管员上班时可以通过填写现金调拔单向同城的分行或中心支行金库现金管理员领取一定数额的现金供本银行网点客户取款备用，下班时需要通过填写现金调拔单将本银行网点当日业务结余现金交回给同城的分行或中心支行金库现金管理员（可以在本银行网点钱箱中保存一定数额的现金）。每一个员工（前台业务员、银行网点现金库管员、分行或中心支行金库现金管理员）不仅要对每一笔业务的收款、付款的现金金额进行核对，还要对每一笔业务发生时的各种面值钞票的张数进行核对。系统自动产生每一个员工的当日现金金额及现金钞票的流水账和总账（即每一个前 - 6 -

第 12 章数据库应用设计实例——商业银行业务系统台业务员钱箱、银行网点钱箱、分行或中心支行金库钱箱的当日现金金额及现金钞票的流水账和总账），以供前台业务人员、银行网点现金库管员、分行或中心支行金库现金管理员进行核对。员工现金日总账反映每一个员工（即钱箱）的本日现金金额及现金钞票进账合计、本日现金金额及现金钞票支出合计和日末（或当前）现金金额及现金钞票结余等信息。为了简化并不失一般性，假设本商业银行业务系统： (1) 只考虑资产业务、负债业务和支付结算类中间业务。同时，负债业务以活期存款、定期存款为代表，不考虑零存整取、整存零取等业务；支付结算类中间业务以转账和现金汇票为代表。 (2) 只考虑个人业务，不考虑单位业务； (3) 只考虑人民币业务，不考虑外币业务； (4) 只考虑银行前台业务，不考虑 ATM 机业务和网上业务（用户可以通过网络查询和打印个人账户信息，但不考虑通过网络办理存款、取款、转账等业务）； (5) 只考虑活期存款账户的异地或跨行取款业务，不考虑异地或跨行的定期存款账户取款业务和归还贷款业务； (6) 不考虑异地或跨行的存款业务，它需要通过转账（即汇款）方式来实现； (7) 不考虑异地或跨行的贷款业务； (8) 只考虑现金金额管理，不考虑现金钞票管理； (9) 不考虑存折、借记卡或定期存款单等的挂失。 12.1.2 业务处理流程描述本节对功能需求中的主要业务的处理流程进行描述，以便进一步理解业务功能需求。商业银行业务系统的业务主要包括：存款/取款(含存款开户)业务、贷款/还款(含贷款开户)业务、转账(含现金汇票)业务、结算活期存款账户利息、现金调拔、活期存款账户流水账和月总账、员工现金流水账和现金日总账等。存款/取款(含存款开户)业务的处理流程如图 12-1 所示，贷款/还款(含贷款开户)业务的处理流程如图 12-2 所示，转账(含现金汇票)业务的处理流程如图 12-3 所示，活期存款利息计算的处理流程如图 12-4 所示。 - 7 -

数据库系统原理与设计开始接受开户单或存款/取款单 N N Y 计算利息及取款金额新开户？ MAIGOU MAIGOU 办理开户 Y MAI 取款？ MAIG Y OUM 定期？ AIGO MAIG UMAI OUM AIGO UMAI N 余额不足？ MAIGOUM AIGOUMAI N Y 办理存款核实身份并办理取款 N 收费吗？ MAIGOU MAIGOU Y MAI 收取或扣除手续费存款、取款/手续费分别更新账户月总账的收、支合计和结余结束图 12-1 存款/取款业务的处理流程开始接受开户单或贷款/还款单 N Y 办理审批手续并签订合同新开户？ MAIGOU MAIGOU 办理开户 Y MAI N 计算利息及还款金额贷款？ MAIG OUM AIGO UMAI 办理贷款/还款结束图 12-2 贷款/还款业务的处理流程 - 8 -

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